Металлические счета в райффайзенбанке

Обновлено: 14.05.2024

Фонд повторяет динамику цен на драгоценные металлы.
Покупаем готовые инструменты — это снижает комиссию за управление.

Портфель

Портфель содержит паи биржевых индексных фондов — ETF (англ. exchange-traded fund).
ETF повторяют динамику цен на серебро, платину и палладий.

Структура и валюта

Докупка и продажа

В личном кабинете

Покупка и контроль

Вопросы и ответы

Как работает ПИФ?

Управляющая компания создает открытый паевой инвестиционный фонд (ОПИФ) — портфель ценных бумаг.
В управляющей компании вы приобретаете паи — долю в фонде. Паи открытого ПИФ может купить любой желающий в любое время.
Профессиональные управляющие следят за ситуацией на рынке, продают и покупают ценные бумаги согласно стратегии фонда. Растет стоимость ценных бумаг — растет стоимость паев и доходность ваших инвестиций.
Вы продаете (погашаете) паи. Ваш доход — разница между покупкой и продажей паев.

Как инвестировать в ПИФ?

Купить паи онлайн в личном кабинете УК «Райффайзен Капитал» или в удобном отделении Райффайзенбанка.

Для покупки в личном кабинете нужна подтвержденная запись на портале Госуслуг.

Или приходите с паспортом в отделение Райффайзенбанка. Вас проконсультируют и помогут приобрести паи.

Как вывести средства?

Продать (погасить) паи и вывести деньги частично или полностью онлайн в личном кабинете УК «Райффайзен Капитал» или в удобном отделении Райффайзенбанка.

Какие расходы и комиссии?

Операционные расходы — это вознаграждение управляющей компании, депозитария, регистратора, аудитора и прочие расходы. При продаже паев они не уменьшают доходность ваших инвестиций, так как уже учтены в стоимости пая.

Операционные расходы в ОПИФ «Райффайзен — Драгоценные металлы»:

вознаграждение управляющей компании — 2,4%
вознаграждение специализированного депозитария, регистратора, аудитора — 1,05%
прочие расходы — 0,6%

Надбавка или комиссия при покупке — увеличивает стоимость пая в момент покупки. У ОПИФ «Райффайзен — Драгоценные металлы» надбавка 0%.

Скидка или комиссия при погашении — уменьшает стоимость пая в момент продажи (погашения). Чем дольше владеете паями, тем меньше комиссия при погашении.

Скидка при погашении паев ОПИФ «Райффайзен — Драгоценные металлы»:

0% при владении паями более 3 лет
1% при владении паями от 2 до 3 лет
3% при владении паями до 2 лет

Какое налогообложение и налоговые льготы?

Налоги в паевых инвестиционных фондах взимаются при продаже паев. Налогом облагается доход — это разница между ценой покупки и продажи пая.

Налог удерживает УК. Вам не нужно самостоятельно обращаться в налоговую инспекцию.

Для долгосрочных инвесторов существуют льготы — налоговый вычет. Вы можете получить вычет при погашении паев, которыми владеете более 3 лет. Это снижает налоги с инвестиционных доходов и улучшает результат инвестирования.

Какие риски инвестирования?

Инвестиции — это возможность заработать, но они всегда сопряжены с рисками. Неважно, во что инвестируете: инвестиционный пай, недвижимость или памятную золотую монету. Доходность по инвестиционным инструментам не гарантирована.

Стоимость пая зависит от рыночной ситуации. Она может увеличиваться и уменьшаться.

Управляем активами с 2004 года

объём активов под управлением

на рынке ПИФ по объёму привлечённых средств

на европейском рынке

максимальная надежность УК от Национального рейтингового агентства

для розничных инвесторов 2017 года от НАУФОР

профессиональные управляющие с большим опытом на российском рынке

Задайте вопрос

Рады помочь в будни с 9:00 до 18:00 Москва

Вам понравился сайт?

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Инвестиции в золото: плюсы и минусы

Можно спорить с тем, актуальны ли инвестиции в золото сейчас, когда цена на металл довольно высока. Я считаю, что для диверсификации портфеля и его защиты от периодических кризисов в золоте можно держать хотя бы 10% инвестиций. Кроме того, хотя страны постепенно ослабляют карантинные меры, металл может еще подрасти в цене, потому что неопределенность сохраняется:

возобновление торговой войны США и Китая вполне вероятно: США сегодня обвиняют Китай в распространении коронавируса и готовы разорвать с ним связи;
если вакцина не будет найдена до конца 2020 года, осенью возможна вторая волна пандемии. А это может означать повторение карантина — и новый всплеск цен на золото;
существуют и риски повторения Великой депрессии 1929 года, после которой экономика США восстанавливалась более 25 лет. Если ограничения ввиду COVID-19 будут снимать медленно, так же медленно будет восстанавливаться и мировая экономика, а значит, безработица будет расти, финансовые показатели большинства компаний — падать, а общая нестабильность — увеличиваться;
снижение уровня доходов бизнеса и населения может вызвать банковский кризис.

Если, с учетом всего этого, рассмотреть золото как часть своего портфеля, сразу возникает вопрос: как лучше делать инвестиции в этот металл, в какой форме?

Предлагаю рассмотреть основные варианты с их плюсами и минусами.

Слитки

Главный плюс инвестиций в форме слитков — их абсолютная устойчивость к финансовому апокалипсису: вы не лишитесь таких вложений ни при дефолте, ни при банковском кризисе, ни при девальвации. Риски могут возникнуть разве что в случае массового «раскулачивания», мировой ядерной войны либо уничтожения Земли.

Есть и еще один плюс: при владении слитками 3 года и больше не надо подавать налоговую декларацию и платить налог с прироста их стоимости.

Минусы тоже есть, и они достаточно весомы:

разница между ценой покупки и продажи слитка в банке довольно высока, так что вы получите доход при их продаже, только если цена золота вырастет более чем на 10%;
вам придется платить банку за хранение слитка. Конечно, вы можете держать его и дома, но если при продаже экспертиза выявит на слитке царапины или иные повреждения, он существенно потеряет в цене;
в цену слитка включен НДС. Закон о его отмене должны были принять в конце 2019 года, но, к сожалению, этого не произошло. Причина переноса — отсутствие автоматизированной системы отслеживания оборота слитков и их реализации на производство. На сегодня неясно, когда будет введена эта система, так что вопрос с НДС вряд ли решится в ближайшее время;
если вы владеете слитком менее 3 лет, придется платить налог с прироста цены на слиток, причем рассчитывать налог, уплачивать и подавать декларацию нужно будет самостоятельно, так как банк не выступает налоговым агентом.

Монеты

Вместо слитков, которые требуют особых условий хранения и уплаты НДС при покупке, можно инвестировать в золотые монеты. Возможны два вида таких инвестиций:

в специальные инвестиционные монеты, изготовленные из металла высокой пробы, например «Георгий Победоносец», «Червонец» и т. д. Как и при покупке слитка, вы получаете доход в результате роста цены монеты;
в памятные и коллекционные монеты, выпущенные по случаю какого-либо события, например это монеты серий «Выдающиеся личности России», «Памятники архитектуры России», «Золотое кольцо России», «Вооруженные Силы Российской Федерации», «Красная книга» и т. д. В такое инвестиционно-коллекционное золото вкладывают средства не только ради покупки драгоценного металла, но и в расчете на художественную ценность изделия, которая в будущем может многократно повысить стоимость монет.

Как и со слитками, если владеть монетами от 3 лет, не нужно платить налог с дохода и прибыли от продажи, а также подавать декларацию.

Минус у монет, пожалуй, такой же как и у слитков: слишком большая разница между ценой покупки и продажи в банке, а также самостоятельная подача декларации и расчет налога, если вы владели монетой менее 3 лет.

Обезличенный металлический счет

Обезличенный металлический счет (ОМС) — это счет, куда зачисляются средства в обезличенных граммах металла, который вы приобретаете (наиболее популярны счета в золоте). Таким образом, на вашем ОМС будет лежать не 500 тыс. руб., а эквивалентное данной сумме количество граммов драгоценного металла.

Как и обычный банковский вклад, ОМС может быть срочным и до востребования. Срочный счет открывается на определенный срок, и многие банки выплачивают по нему процент, который исчисляется также в граммах металла.

Счет до востребования подразумевает, что свои накопления вы можете забрать в любой день, но проценты по такому счету не начисляются, и ваш доход будет состоять только в приросте цены на металл.

ОМС значительно удобнее слитков и монет, потому что открыть и закрыть такой счет можно даже в банковском приложении. А те, кто владеет счетом 3 года и более, при его закрытии не должны платить налог на доход и подавать декларацию.

в отличие от обычных депозитов, на ОМС не распространяется страхование вкладов, поэтому открывать такие счета следует только в банках системной значимости;
если вы владеете обезличенными граммами металла менее 3 лет, придется платить налог с прироста цены на металл. Рассчитывать его, уплачивать и подавать декларацию нужно самостоятельно: банк выступает налоговым агентом только по процентам, начисленным на ОМС;
разница между ценой покупки и продажи обезличенных граммов металла в банке достаточно велика, так что заработать с помощью такой инвестиции можно лишь при существенном росте цены на металл, который перекроет все банковские комиссии.

Облигации золотодобывающих компаний

Если вы верите в перспективы золотодобывающего бизнеса, полагаете, что цены на этот металл будут расти, но не хотите инвестировать в само золото, можно приобрести долговые бумаги золотодобывающих компаний. Вы будете получать процентный (купонный) доход, а также доход в виде разницы между ценой покупки облигации и ценой ее продажи (погашения).

Обычно проценты по облигациям выплачиваются 2 раза в год с промежутком в 6 месяцев, и если компания действительно работает стабильно, это обеспечит вам гарантированный доход, причем вы точно будете знать величину купона и даты его выплаты, а также дату возврата основной суммы. Но если у компании возникнут финансовые проблемы, есть риск потери вложенных средств, так что выбирайте надежные компании — лидеров рынка, которые существуют более 10 лет, пережили кризис 2008 года и имеют стабильные финансовые результаты (примеры в РФ — Полюс, Полиметалл).

Владельцы облигаций золотодобывающих компаний выигрывают даже в случае стагнации или кризиса рынка золота: стоимость облигаций и купонный доход по ним не меняются в течение всего периода погашения. С другой стороны, при улучшении ситуации на рынке золота облигация также может подорожать, и вы сможете продать ее дороже, чем купили, не дожидаясь даты погашения. Ликвидность облигаций крупных компаний, как правило, высока, так что продать такую ценную бумагу можно в день выставления заявки.

Для покупки облигаций золотодобывающих компаний нужно открыть брокерский счет в РФ (для облигаций российских компаний) или за рубежом. Порог входа — от 1 тыс. руб. или от 1 тыс. долл., но брокер может установить собственную минимальную сумму для открытия счета.

К плюсам инвестиций в облигации золотодобывающих компаний можно отнести:

низкий порог входа;
стабильный доход;
налоговые льготы по инвестициям на фондовом рынке (перенос убытков прошлых лет, инвестиционный вычет при владении свыше 3 лет и ИИС).

Но существуют и минусы:

корпоративные риски могут привести к дефолту компании или падению цены облигации несмотря на рост цены золота;
доходность облигации может оказаться ниже роста золота.

Акции золотодобывающих компаний

Те, кому мало фиксированной доходности по облигациям, могут купить акции золотодобывающей компании. В отличие от облигаций, для акций не существует даты возвращения вложений по заранее известной цене, нет и гарантированных купонов, но могут быть дивиденды (особенно для владельцев привилегированных акций). Ваш доход целиком зависит от динамики цены акций, а она, в свою очередь, — от финансовых показателей компании (включая цену золота) и корпоративных новостей.

Если рынок драгметаллов будет испытывать кризис, акции компаний этой сферы, вероятнее всего, также снизятся в цене — и это оптимальный момент для их покупки, если вы надеетесь на восстановление рынка.

Как и с облигациями, при покупке акций существует риск потерять капитал в случае банкротства эмитента. Для покупки акции также потребуется брокерский счет в РФ или за рубежом, а порог входа зависит от того, какие акции вы хотите купить, он может быть и около 100 руб.

Таким образом, к плюсам инвестиций в акции золотодобывающих компаний относятся:

низкий порог входа;
возможность более высокой прибыли, чем от роста золота;
налоговые льготы по инвестициям на фондовом рынке (перенос убытков прошлых лет, инвестиционный вычет при владении свыше 3 лет и ИИС).

Минусы — те же, что и у облигаций:

корпоративные риски могут привести к дефолту или падению цены акции даже при росте золота;
доходность акции может оказаться ниже роста золота.

Фьючерсы и опционы на золото

Если вы не хотите зависеть от новостей и ситуации вокруг конкретной компании, можно инвестировать в золото через другие виды ценных бумаг, напрямую связанных с ценой на металл, — фьючерсы и опционы. Эти инструменты очень сложные для начинающих, поэтому я рекомендую их продвинутым инвесторам.

Фьючерс — это ценная бумага, которая представляет собой контракт (обязательство) купли-продажи интересующего вас драгметалла в определенном количестве по определенной цене в определенную дату в будущем, скажем, через месяц. Вам не нужно при покупке фьючерса на куплю-продажу золота сразу оплачивать сделку — заплатить придется только гарантийное обеспечение, обычно в размере 2−10% от стоимости контракта. Каждый день стоимость фьючерса меняется в зависимости от цены на золото: если золото растет, то растет и фьючерс. Продать этот инструмент вы можете в любой день, и полученная разница будет вашим финансовым результатом.

Опцион — это такой же договор по сделке в будущем, но, в отличие от фьючерса, он закрепляет не обязанность, а право купить или продать какой-либо актив. Если на дату выполнения опциона его держателю невыгодно его выполнять, он может этого не делать. Хотя и потеряет внесенную ранее стоимость опциона.

Работа с фьючерсами и опционами происходит через брокерский счет.

Плюсами таких инструментов являются:

низкий порог входа;
отсутствие зависимости от корпоративных рисков;
абсолютная корреляция с ценой золота;
налоговые льготы по инвестициям на фондовом рынке (перенос убытков прошлых лет, инвестиционный вычет при владении свыше 3 лет и ИИС).

биржа может пересматривать гарантийное обеспечение, так что от держателя фьючерса или опциона может потребоваться довнести деньги на счет;
в целом инструмент сложен для новичков.

Инвестиции в фонды золота

Если вы не хотите сами заниматься выбором биржевых инструментов, можно доверить это профессиональным управляющим, инвестируя в фонд драгметаллов. Портфель ценных бумаг в этом случае формирует управляющая компания фонда, а инвесторы, размещая свои деньги, присоединяются к общей стратегии фонда. Они могут следить за его динамикой, но сами не тратят время на выбор конкретных фьючерсов, акций и т. д. Хотя, конечно, уплачивают управляющей компании определенную комиссию за эту работу.

На нашем рынке работают два вида фондов — классические ПИФы и ETF/биржевые фонды, которые следуют за тем или иным индексом и являются фондами пассивных инвестиций, без активного управления и целей переиграть рынок. Биржевые ПИФы покупаются на брокерский счет, обычные ПИФы можно купить в офисе управляющей компании либо в компании-агенте этой управляющей компании (например, в банке).

Да, инвестиции в зарубежные ETF доступны только квалифицированным инвесторам, но начинающие инвесторы вполне могут вложить средства в российские ETF на золото, доступные всем, например ETF FXGD, где комиссия составляет всего 0,45%.

Также в названиях некоторых ПИФов указано, что это фонды инвестиций в золото, но в их портфель входят ETF, акции и облигации. Инвестор должен детально изучить, из чего именно сформирован портфель фонда, чтобы понимать, связаны ли эмитенты с рынком драгметаллов. Возможно, дешевле и проще вложить средства напрямую в ETF?

Лично я предпочитаю ETF/биржевые ПИФы золота, а не классические ПИФы, т.к. биржевые фонды дешевле с точки зрения комиссий, более ликвидны и часто имеют меньший порог входа. Благо, на российском рынке есть такие фонды, доступные даже неквалифицированным инвесторам, с низким порогом входа.

Инвестиции в золото через структурные продукты

Бывает так: вы ожидаете роста цен на золото, рассчитываете на развитие золотодобычи и хотите заработать больше, чем по облигациям, а значит, склоняетесь к покупке акций какого-нибудь золотодобывающего гиганта, фьючерсов или опционов на золото либо ко входу в золотой фонд. Но при этом боитесь потерять вложения. Что делать?

Можно использовать структурные продукты на золото или на акции золотодобывающих компаний, то есть готовые инвестиционные стратегии, которые разрабатывает брокер, банк либо управляющая компания. Порог входа может составлять 100−300 тыс. руб. либо 1−2 тыс. долл., а приобрести структурный продукт можно через брокера, банк или управляющую компанию.

В отличие от описанных выше инвестиций, структурный продукт способен снизить риски просадки и обеспечить фиксированный купонный доход. Такие продукты могут иметь разную степень риска: от полной защиты (условно нулевой риск, если не произойдет дефолта эмитента, выпустившего структурный продукт, а также дефолта по облигации, на которой он построен) до частичной или условной защиты, когда риски потери капитала возрастают.

Структурные продукты привязаны к цене на базовый актив, в качестве которого могут выступать акции или облигации золотодобывающих компаний, фонды на акции и облигации подобных компаний либо сам металл. Продукты могут иметь стратегии на рост, падение, боковой тренд базового актива и т. д., то есть инвестор может заработать не только при росте цены золота. Однако для того, чтобы эта стратегия сработала, по умолчанию предполагается, что вы будете удерживать структурный продукт до конца срока (обычно от 1 месяца до нескольких лет), поэтому если вы решите продать этот инструмент раньше, то можете и не получить ожидаемого результата.

Для консервативных инвесторов, конечно, лучшим выбором будут структурные продукты с полной защитой капитала, а те, кто готов к риску, могут выбрать частичную или условную защиту, получив взамен более высокую потенциальную доходность.

С точки зрения ликвидности, то есть возможности быстро продать до конца срока, структурные продукты делятся на торгуемые на бирже (их еще называют биржевыми структурными облигациями или инвестиционными облигациями) и неторгуемые. Если вам важна возможность оперативно выйти из подобного инструмента — выбирайте первые.

Плюсы структурных продуктов:

вам не нужно самому разбираться в акциях, облигациях, фьючерсах, опционах, чтобы создать портфель, — за вас это сделает профессиональный управляющий. Задача инвестора — определиться со сроком и допустимым риском и выбрать структурный продукт по этим параметрам;
при выборе продукта с полной защитой капитала вы сохраните деньги, даже если золото упадет в цене.

поменять стратегию структурного продукта нельзя, так что если вы хотите оперативно реагировать на рыночную ситуацию, выбирайте торгуемые структурные продукты, причем те, по которым реально проводятся операции на рынке;
структурный продукт выпускается финансовой компанией, то есть это, по сути, ее обязательство. Если с эмитентом что-то случится, то инвестор может потерять деньги даже при идеальной стратегии;
стратегия структурного продукта не всегда прямо привязана к цене золота, так что эти инвестиции могут дать более низкий результат, чем ожидается, если сравнивать с ростом цены драгметалла;
новичкам подойдут лишь структурные продукты с полной защитой капитала — и более низкой доходностью.

Инвестиции в золото через инвестиционное страхование жизни

Инвестиции в золото через инвестиционное страхование жизни, по сути, являются вариацией структурного продукта с полной защитой, только на более долгий срок.

Программы инвестиционного страхования жизни, ориентированные исключительно на золото, встречаются редко. Обычно золото выступает лишь одним из возможных активов, к которому можно привязать доходность полиса навсегда или на какой-то период (для программ с изменяемой стратегией).

по российскому законодательству, невозможно получить убыток по полису, то есть вернуть меньше средств, чем вы вложили, даже если золото просядет в цене;
инвестор получает защиту от рисков при разводе и от взысканий;
есть возможность применить налоговые льготы и социальный налоговый вычет.

К минусам относятся:

неликвидность;
длительный срок инвестиций (обычно 5 лет);
невозможность оперативно реагировать на рыночную ситуацию и менять привязку полиса к тому или иному активу. Даже в программах с возможностью изменения актива инвестор может его поменять лишь раз в квартал, а не в любой момент.

Подведем итоги: золото — это защитный актив, который растет в периоды нестабильности. Инвестировать в него можно разными способами: это могут быть как слитки и монеты, которые существуют уже не одну сотню лет, так и инструменты фондового рынка. Нельзя выбрать лучший способ инвестирования: у всех есть свои нюансы. Главное помнить о диверсификации, чтобы ваш портфель не состоял только из золота, как у Скруджа, ведь кризисы проходят, спрос на защитные активы падает и инвесторы вновь возвращаются к акциям.

Что такое накопительный счет

Рассказываем, чем накопительный счет отличается от вклада, как начисляются проценты и как на них заработать.

Накопительный счет — это банковский счет, на котором бессрочно хранятся деньги, и за это банк начисляет вам проценты. Счет можно пополнять на любую сумму в любое время и в любое время снимать деньги без потери суммы выплаченных процентов. По сути, это сочетание двух банковских продуктов: обычного текущего счета и вклада с пассивным доходом от процентов.

Это популярная альтернатива депозиту. По данным Банка России, такой способ хранения денег в банке пользуется большим спросом, чем долгосрочные накопительные вклады для физических лиц. Это связано с тем, что снятие денег со вклада занимает много времени и грозит потерей процентов.

Что дает накопительный счет

Процентная ставка: от 1,8 до 6,5 % в зависимости от банка, но банк может изменить ставку или ввести в договор дополнительные условия.

Начисление процентов: ежедневно или ежемесячно.

Кому подойдет: тем, кому нужен свободный доступ к деньгам в любое время.

Гарантии: деньги застрахованы агентством по страхованию вкладов, сумма возмещения в одном банке — не более 1,4 млн руб.

Кому подойдет накопительный счет

Открыть накопительный счет в банке для физических лиц удобно тем, кто хочет, чтобы деньги приносили хотя бы небольшой доход, сравнимый со вкладом. Это хороший вариант для тех, кому необходимо иметь доступ к своим деньгам в любой момент времени, но при этом зарабатывать на процентах. Как инструмент для инвестиций он вряд ли подойдет, поскольку не обеспечивает такой высокий процент, но сохранит деньги от инфляции.

Если вы планируете крупную покупку и ждете выгодное предложение, деньги могут понадобиться неожиданно — разместите их в банке и получайте ежедневный или ежемесячный доход вплоть до даты востребования. Если открыть вклад, а затем снять часть суммы досрочно, то можно потерять весь доход от процентов.

Чем накопительный счет отличается от вклада

Несмотря на то, что оба банковских продукта предполагают получение процентного дохода за хранение средств в банке, условия по ним отличаются. Для удобства мы сравнили условия по накопительным вкладам и счетам в российских банках в виде таблицы:

Условия	Накопительный счет	Вклад
Условия открытия	Любая сумма	Есть минимальная сумма — у каждого банка свои условия
Процентная ставка	От 1,8 до 6,5 %, может меняться банком	От 2 до 7 %, фиксированная на срок вклада
Повышенная ставка	Может быть при выполнении дополнительных условий, например при открытии банковской карты, покупке на определенную сумму в месяц, при соблюдении условия о минимальном остатке по счету	Может быть при выполнении дополнительных условий, например при открытии вклада онлайн, при длительном сроке вклада. Иногда повышенная ставка устанавливается для отдельных категорий, например пенсионеров
Срок	Не ограничен	Фиксированный срок
Пополнение	В любое время	Ограничено
Снятие	В любое время	При снятии теряется доход от процентов. В некоторых банках возможно частичное снятие — банк удержит комиссию
Оплата покупок	Напрямую со счета при условии привязанной банковской карты	Нет
Начисление процентов	— На минимальный остаток в течение месяца или в редких случаях — квартала; — на определенную сумму остатка; — на минимальный ежедневный остаток за сутки	— В конце срока хранения; — периодическое начисление процентов по условиям договора; с капитализацией: проценты прибавляются к основной сумме депозита, что увеличивает сумму вклада и процентный доход
Средства застрахованы АСВ	На 1,4 млн руб.	На 1,4 млн руб.
Управление средствами	Через онлайн-банк	Через онлайн-банк

Главные отличия накопительного счета от вклада:

процентная ставка может быть изменена банком в одностороннем порядке;
открывается на бессрочный период, и его можно пополнить в любой момент;
деньги можно полностью или частично снять в любой момент;
можно управлять процентной доходностью.

Вклад больше подходит для вложений на определенный срок. Некоторые вклады позволяют разово снимать часть денег, но на балансе должна остаться определенная минимальная сумма — это обязательное условие депозитов. Обычно по таким вкладам невыгодные условия, например низкий процент. По накопительному счету тоже бывают ограничения относительно минимального остатка — внимательно читайте условия открытия в своем банке.

Условия начисления и выплаты процентов

У каждого банка — свои правила открытия счетов и выплаты процентов для физлиц. Читайте внимательно условия, ограничения и дополнительные требования. Вот на что нужно обратить внимание при выборе счета.

Требования к активности по счету, например установленным банком минимальным тратам по карте. Ставка может меняться в зависимости от того, какую сумму вы тратите по картам своего банка ежемесячно. Но в Райффайзенбанке, например, такого условия нет.
Ограничения по действию ставки. Например, бывает, что повышенная ставка действует только с 12-го месяца либо только два месяца после открытия.
Вариант начисления процентов. Есть два вида начисления процентов. Первый — начисление на минимальный остаток средств в течение месяца. Период, который определяет минимальный остаток, начинается на следующий день после открытия или пополнения счета, а заканчивается в конце месяца либо рассчитывается за период полного месяца. Проценты обычно выплачиваются в последний день месяца.

Например, вы внесли 100 тыс. руб., затем сняли 30 тыс. руб., а через несколько дней внесли 70 тыс. руб. На счету будет лежать сумма в 140 тыс. руб., но проценты за этот месяц начисляются на минимальный остаток, то есть 70 тыс. руб. Если же вы снимали всю сумму (100 тыс. руб.), то банк зафиксирует минимальный остаток в 0 руб. за месяц и не начислит проценты за этот период.

Второй вариант — когда проценты начисляются на ежедневный остаток. Считается, что такой вариант начисления более выгоден для клиента банка. Рассчитаем доход на примере.

Как рассчитать доход по процентам

Сравним доход по процентам при размещении средств под 4 % годовых с ежемесячным начислением на минимальный остаток и с ежедневным начислением. Допустим, минимальный остаток в декабре — 100 тыс. руб.

Вариант начисления	Ежемесячное на минимальный остаток	Ежедневное
В конце отчетного периода будет начислено	100 000 × 0,04 × 31 день / 365 дней = 340 руб.	100 000 × 0,04 × 31 день / 365 дней = 340 руб.
Если за этот период (в 19-й день) вы потратите 5 000 руб.	(100 000 – 5 000) × 0,04 × 31 день / 365 дней = 322 руб.	100 000 × 0,04 × 20 дней / 365 дней + 95 000 × 0,04 × 11 дней / 365 дней = 334 руб.

Ежедневное начисление процентов идет каждый день, и каждый день сумма начисления может быть разная. В нашем примере трата произошла в 19-й день отчетного периода. Это значит, что до 20-го дня процент будет начисляться на 100 тыс. руб., а после — на 95 тыс. руб.

Как управлять накопительным счетом

Деньгами на накопительном счете можно управлять через мобильный банк: переводить деньги или оплатить услуги юрлица, например оплатить мобильную связь или коммунальные услуги.

В некоторых банках есть возможность привязать к счету банковскую карту для удобства оплаты покупок в магазинах. У каждого банка свои условия: у одних карта выпускается по умолчанию, у других нужно оставить специальную заявку. Но такая возможность есть не во всех банках — это, скорее, исключение.

Как заработать на процентах c накопительного счета

Вносите деньги в день открытия счета. Чтобы держать выгодный накопительный счет, рекомендуется вносить средства в месяц его открытия, а лучше — в день открытия счета, чтобы банковская система зафиксировала баланс, отличный от нуля.

Например, вы открыли счет в субботу, а деньги смогли положить на него только в понедельник. Почти два дня баланс был нулевым. Системы некоторых банков начинают фиксировать минимальный остаток на следующие сутки после открытия, а не с момента его пополнения. Поэтому чтобы не потерять процентный доход за первый месяц, читайте внимательно в договоре условия открытия и порядок начисления процентов.

Пополняйте счет в конце отчетного периода. Для получения повышенного процентного дохода при ежемесячном начислении на минимальный остаток лучше пополнять счет в конце месяца или отчетного периода и, по возможности, не тратить с него деньги. В таком случае именно эта сумма будет учтена как минимальный остаток в отчетном периоде. Например, новый отчетный период в банке начинается 1-го числа каждого месяца. 31 декабря на счет с остатком 10 тыс. руб. вы вносите дополнительные 70 тыс. руб. — эта сумма останется неприкосновенной, а все, что сверх нее, можно потратить или оставить. В этом случае минимальный остаток будет рассчитываться от 80 тыс. руб., зафиксированных в начале месяца.

Некоторые банки предлагают функцию автопополнения счета. Например, сдача, которую вы получаете в магазине, или определенная сумма от зарплаты будет автоматически поступать «в копилку». Это удобно, так как вам не придется за этим следить — сумма накоплений будет увеличиваться автоматически и повышать минимальный остаток на новый отчетный период.

Как открыть накопительный счет

Открыть накопительный счет под проценты можно с помощью интернет-банка, мобильного приложения, контактного центра или в отделении. Обычно банк разрешает открыть только один накопительный счет. Если у банка несколько предложений, то можно воспользоваться всеми. Например, в Райффайзенбанке можно открыть два типа накопительных счета одновременно: под 4 % годовых с начислением на минимальный остаток в течение месяца и под 3 % годовых с ежедневным начислением процентов.

Металлические счета в райффайзенбанке

Фонд повторяет динамику цен на золото.
Покупаем готовые инструменты — это снижает комиссию за управление.

Портфель содержит паи биржевых индексных фондов — ETF (англ. exchange-traded fund). ETF повторяют динамику цен на физическое золото. Небольшую долю составляют деньги, которые не инвестируются, и российские государственные облигации.

Инвестируйте онлайн

В приложении Райффайзен Банка

В личном кабинете на сайте Райффайзен Капитала

Операционные расходы в ОПИФ «Райффайзен — Золото»:

вознаграждение управляющей компании — 2,4%
вознаграждение специализированного депозитария, регистратора, аудитора — 0,48%
прочие расходы — 0,6%

Надбавка или комиссия при покупке — увеличивает стоимость пая в момент покупки. У ОПИФ «Райффайзен — Золото» надбавка 0%.

Скидка при погашении паев ОПИФ «Райффайзен — Золото»:

Читайте также: